Contexte

Le niveau d'épargne des Canadiens est insuffisant

 

Les experts estiment que le capital minimum nécessaire à la retraite doit correspondre à 10 fois le salaire annuel. Sur cette base, le capital minimum moyen au Canada devrait être de $500,000 par personne et de $700,000 par couple.  

La réalité : les Canadiens âgés entre 55 et 64 ans ont des économies moyennes de $125,000, soit à peine assez d'argent pour satisfaire leurs besoins financiers pour deux ans et demi. Si on exclut de ce groupe, le capital amassé par les 20% d'individus les plus fortunés, le capital moyen des autres baby-boomers est moins que $100,000 (1). Selon une étude d'Equifax publiée en 2018, la dette moyenne des Québécois augmente depuis 5 ans. Fait inhabituel, ce sont les citoyens à la retraite et ceux qui s'y préparent qui contribuent le plus à la hausse de l'endettement. Ainsi, la dette du groupe 56-65 ans a cru de 34% et celle des 65 ans + de...57%!  

La situation est aussi problématique chez les jeunes. Plus de la moitié de la génération Y (18-30 ans) n’a pas commencé à épargner (2).

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L'espérance de vie augmente...et les besoins financiers aussi!

Aujourd'hui, la durée de la retraite peut facilement atteindre 20 à 30 ans.

Pour une majorité de gens, les revenus qui leur assureront une retraite décente devront provenir du rendement sur le capital qu'ils auront accumulé. Or…

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Les Canadiens ne profitent pas des rendements des marchés boursiers

Selon une étude de la firme JP Morgan Chase, le rendement moyen annuel des investisseurs américains au cours des 20 dernières années a été de 1,9% (Source: Journal de Montréal, 23 juillet 2019) . Au Canada le rendement annuel moyen des petits investisseurs a été à peine plus que 50% du rendement de la bourse canadienne.

Ceci est peu surprenant quand on sait que...plus de 60% des portefeuilles de placements des Canadiens sont principalement constitués d'encaisse (1).

Certains confient leurs décisions de placements à des courtiers ou gestionnaires professionnels rémunérés. Or, année après année, plus de 80% des gestionnaires de fonds se font battre par les indices de référence (4).  

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Pourquoi les Canadiens ne savent pas investir?

Les Canadiens ne savent pas investir parce qu’on ne leur a jamais montré. Encore aujourd'hui... 51% des gens croient qu'investir à la bourse équivaut à jouer au casino (1).

On a peur de ce qu’on ne connaît pas. On se convainc qu’investir à la bourse est trop risqué. Dire qu'investir à la bourse est trop risqué n'est pas une expression de sagesse. C'est de l'ignorance. Une ignorance qui coûte cher à beaucoup d'individus qui se retrouvent avec un capital insuffisant à l'aube de leur retraite. Elle coûte d'autant plus cher qu'elle est transmise à nos enfants. Selon un récent sondage de la CIBC (5) :

♦ 73% des parents ne parlent pas régulièrement d'argent à leur enfant,  

♦ 54% d'entre eux avouent manquer de savoir-faire financier,

♦ 17% s'estiment compétents pour parler d'investissements à leur enfant. 

Pourtant, au delà de cette situation, un nombre grandissant de parents reconnaissent la nécessité d'une éducation financière pour leur enfant. Dans un monde idéal, les parents seraient les mieux placés pour initier leur enfant aux vertus de l'investissement. PORTEFEUILLE 101 est un outil qui peut aider les parents à combler ce besoin.


(1) BlackRock 2015 Global Investor Pulse Survey, citée par Money Sense 27 0ctobre 2015
(2) Étude de TC Media et Credo Consulting (2016)
(3) Selon DALBAR
(4) Selon Morningstar (2015), 8% des gestionnaires avaient battu leur indice de référence
(5) Cité par CNW - "CIBC: étude des besoins des consommateurs et conseils". Sondage mené du 7 au 11 septembre 2018 auprès de 1047 parents canadiens.


 

La solution
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La bourse est le meilleur outil pour faire de l’argent

Pour peu qu'on le fasse dans le cadre d'une approche éprouvée, la bourse est le meilleur outil pour accumuler une fortune avec un minimum d'efforts, en prenant un minimum de risques.

Entre 1980 et 2017, le rendement annuel de la bourse canadienne a été de 9% incluant le rendement des dividendes. Aux États-Unis, le rendement annuel a été de 12%. Ceci dépasse largement le rendement des obligations (7,9%) et des bons du trésor 3 ans (5,8%) (a)

De 1961 à 2017, 98% de tous les rendements annualisés sur 5 ans des actions canadiennes ont été positifs (b).


(a) TaxTips Investment Returns, December 2017 et Bond Investing (Thomas Kenny, August 2018)
(b) Stay Invested through market cycles, CIBC
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Changer nos mentalités

L’important n’est pas d’apprendre à économiser; c’est d’apprendre à investir. Le meilleur moment pour inculquer les vertus de l’investissement est lorsque l'enfant atteint l’âge de 12 ans. Au lieu de lui donner un petit cochon, on devrait lui montrer à investir. Donner un petit cochon à un enfant, c'est lui enseigner à mettre de l'argent de côté qui ne rapporte rien. L'alternative est de l'initier au placement boursier, pour qu'il apprenne comment faire fructifier son argent, en d'autres mots comment mettre l'argent à son service (voir Initier son enfant à la bourse)
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Adopter une démarche de gestion de portefeuille, fondée sur des principes explicites

La démarche de PORTEFEUILLE 101 est fondée sur: 

Des constats

Les leçons tirées de l’histoire des marchés financiers.

Une philosophie

Les principes qui découlent des constats de l'histoire.

Des types de placements

Les 4 types de placements de base pour constituer un portefeuille performant.

Une structure

Une structure de portefeuille explicite.

Les véhicules à utiliser

Répartir les titres dans les comptes appropriés, pour minimiser l'impôt à payer.

Des outils de gestion

Les outils nécessaires pour évaluer et choisir les titres à acheter ou à vendre. 

Avoir un « coach »

Débutant ou expert, peu importe notre domaine d’activité, nous pouvons tous bénéficier de l’aide d’un coach. Le coach est une personne objective et compétente. Il nous fait réfléchir, nous montre de nouveaux angles et, lorsque nécessaire, trace une direction. C'est là le premier rôle de PORTEFEUILLE 101.


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