Comment savoir si on a besoin d’une couverture d’assurance?

Nous sommes constamment exposés au risque que des événements aux conséquences coûteuses se produisent : accidents, maladies, décès, vols, cataclysmes, actes causant des torts à autrui, …

Dans tous les cas, on doit être en mesure d’assumer les coûts de ces événements. Pour ce faire, il faut déterminer l’impact de ces risques, qui dépendent de 2 variables :

1) La probabilité que l’événement se produise (X)

2) Le coût s’il se matérialise (Y)

L’impact d’un risque est égal à X * Y.

Ma maison a une valeur de $500,000 (Y). Supposons que la probabilité qu’elle brûle (perte totale) soit 0,15% (X). L’impact de ce risque est donc $750. Les assureurs désignent ce montant comme étant la prime pure (i.e. l’espérance mathématique du versement de la compensation).

Il faut considérer que la compagnie d’assurance accepte d’assumer un risque en contrepartie d’une prime qui, évidemment, lui assure un profit. C’est dire que toute prime d’assurance comporte deux éléments :

1 – La prime pure (voir ci-haut)

2 – Les frais d’administration et le profit.

Or, les frais de gestion et le profit de l’assureur représentent de 20% à 50% de la prime totale, soit de 25% à 100% du montant de la prime pure ⁽¹⁾.

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Conclusion :

Si l’assuré possède les fonds nécessaires pour assumer le coût d’un risque, il n’a pas avantage à contracter une police d’assurance. Une police d’assurance n’est justifiée que lorsque le coût du risque excède la capacité de payer.

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⁽¹⁾ IQPF.org, Solution IQPF, Module 3 – Assurance et gestion des risques, 1.3.2.